Finante in Germania

Credit pentru achizitionarea unei locuinte in Germania

on

Achizitionarea de bunuri imobiliare in Germania – este o buna investitie. Costul platii chiriei in general este acelasi ca pentru plata ipotecara stabilita de banca. Dar diferenta este enorma deoarece investiti banii in propria voastra locuinta.





In Germania locuintele sunt construite foarte calitativ. Astfel incit o casa noua va fi functionabila zeci de ani. Daca luati un credit ipotecar pentru o perioada de 10 – 15 ani, la o virsta nu mult peste 30 de ani, atunci pe la 50 de ani veti deveni proprietarul cu drepturi depline a imobilului. Principalul este corect sa va calculati posibilitatile, sa nu achizitionati ceva foarte scump. Din fericire la momentul actual creditul ipotecar are ce-a mai mica rata de dobinda din istoria Germaniei. Daca cineva doreste sa cumpere un imobil, acum e momentul.




Cred ca conditiile ipotecare din Germania sunt diferite de alte tari doar prin marimea procentelor. In rest cred ca sunt aceleasi conditii. Din cauza faptului ca suma de bani imprumutata este destul de mare, banca are nevoie de o garantie. Aceasta garantie devine locuinta. In cazul in care debitorul inceteaza sa plateasca creditul, banca prin hotarire judecatoreasca poate forta debitorul sa intoarca toata datoria,  punind proprietatea la licitatie. Dar la acest pas nu se recurge des. Intr-o periada mai dificila, exista posibilitatea de a ajunge la un acord cu banca referitor la micsorarea platilor lunare pentru o periada de timp. De exemplu, in cazul pierderii locului de munca este posibila suspendarea platii ipotecare pentru un an, si se plateste doar dobinda pentru aceasta perioada.
Unul dintre punctele cele mai importante cind inchei un credit ipotecar – este protejarea familie de pierderea unuia dintre soti. Este un subiect foarte neplacut, dar nu trebue de exclus. Deoarece omul este muritor si mai bine va asigurati familia. Multe banci accepta cererea de creditare numai in cazul prezentei unei astfel de asigurari. Inchiderea acestei probleme poate fi facuta inregistrind Risikolebensversicherung. Acest gen de asigurare permite depozitarea unei anumite sume de bani lunar, ca un adaos la pensie.  La finisarea platii ipotecare, toate economiile depuse pot fi obtinute deodata sau alocate partial pe o perioada mai mare de timp. In caz de deces a debitorului pina la finisarea creditului, intra in vigoare alta asigurare, care presupune plata nu doar a economiilor acumulate dar si a sumei cu care a fost asigurat insusi clientul. Aceasta asigurare e la dorinta, daca nu ati luat un credit mare, eu sunt de parere ca nu merita sa faceti plati suplimentare.

O conditie importanta in obtinerea unui credit ipotecar in Germania – este prezenta banilor proprii. Cu cit suma detinuta la momentul achizitionarii bunului imobiliar va fi mai mare, cu atit mai bine.

Minimul in multe banci este 20% din costul locuintei. Trebue de luat in consderatie ca costul locuintei pentru banca este – costul imobilului, plus impozitul, plus serviciile avocatului, plus inregistrarea imobilului, plus posibilele cheltueli in legatura cu mobilarea imobilului, plus servicii broker. In cazul in care detineti 40% din suma costului imobilului, atunci conditiile de creditare vor fi mai avantajoase. Se poate de vindut alte bunuri ca de exemplu automobilul pina la depunerea cererii la banca pentru a obtine cea mai mica rata a dobinzii.
Urmatorul pas – solutionarea intrebarii, pe ce perioada luam creditul pentru achizitionarea de imobil. Aici este necesar de explicat citeva aspecte. Inainte eram de parerea ca daca „se ia un credit ipotecar pe o durata de 10 ani” inseamna ca peste 10 ani daca regulat achitam toate taxele, locuinta este a mea. De fapt, aceasta expresie inseamna ca timp de 10 ani procentul creditului va ramine neschimbat. Daca la sfirsitul acestei perioade, imprumutul nu este inca platit, atunci va trebui de dat toata suma ramasa, sau de luat un alt credit cu conditii noi. Prin urmare, la finisarea creditului ipotecar nu inseamna ca imobilul va fi platit. Dar cu cit este mai scurta perioada creditului ipotecar, cu atit este mai mic procentul.

Mai departe e cel mai interesant. Stiind suma, pe care doriti sa o luati in credit, stiind perioada pentru care dobinda la imprumut va fi permanenta, putem calcula suma pe care vom fi nevoiti sa o achitam unui „nene strain”. Adica sa calculam suma de bani, pe care vom fi nevoiti sa o achitam la inceput.

De exemplu, luam 100000€  pe o perioada de 10 ani, vom obtine la propunerea bancii o rata de 3,22%. Asta inseamna ca in primul an trebue sa platim 3220€ numai procente. Se primeste 268,33€ in luna. Acesti bani se duc direct la banca doar pentru ca ne-a dat creditul. De exemplu suntem dispusi sa achitam 600 euro in luna. Stiind aceasta suma, este posibil de calculat citi bani va fi posibil de dat pentru insusi creditul nostru. Inseamna ca din nou scadem suma de 268,33€ pentru a obtine acea parte din bani care va merge direct la plata creditului in primul an. Se primeste 331,67€ in luna sau daca rotungim, 4000 mii in an. Asta inseamna ca in primul an vom da 4% din imprumut.

In Germania aceasta valoare se numeste Tilgung. Cu cit este mai mare Tilgung, cu atit este mai mare plata lunara si cu atit mai repede se plateste creditul. Problema consta in faptul ca bancilor nu le este convenabil. De obicei, bancile Germane fara sa mentioneze ne ofera Tilgung de 1%. Ca urmare, plata lunara este mica deoarece se achita procentele creditului integral si o mica parte din insusi credit. Plata lunara se dovedeste ca e foarte mica, mai mica ca chiria locuintei.

Astfel, in exemplu dat mai sus rata lunara s-ar ridica doar la 350 €. Suna foarte tentant. Dar daca platim cite 1000€ in an pentru creditul ipotecar se primeste ca in 10 ani mai raminem datori la banca 90.000 €. Dar cit vom plati bancii – aproximativ 30000€! De aici reese ca atunci cind Tilgung este 1%, veti stagna, platind in principiu doar dobinzi la creditor.

Asta si vor bancile Germane. Cu cit este mai mic Tilgung, cu atit este mai mica plata lunara, dar se mareste considerabil termenul creditului. Daca cerem sa se faca Tilgung-ul mai mare, va creste si procentul ipotecar. Adica, atunci cind Tilgung este 4% dobinda de imprumut nu va fi 3,22%, dar 3,42%. In asa mod bancherii „ii penalizeaza” pe cei care doresc sa plateasca datoria prea repede.

Pe multi Germani ii avantajeaza aceasta obtiune. Ei sunt de acord sa plateasca ipoteca zeci de ani, doar ca plata lunara sa fie mica. Dar pe linga creditul ipotecar mai exista si alte cheltueli ca plata pentru serviciile comunale, si unele asigurari ca impotriva dezastrelor naturale si incendiilor. Costuri de reparatie. In cazul in care datoria nu se reduce, va agata ca o greutate pe spatele familiei, ca in cazul cind platesti pentru chirie. Numai ca in cazul chiriei nu sunteti nevoiti sa faceti reparatie. Facind aceste calcule multi ajung la concluzia ca e mai bine sa inchirieza un apartament decit sa ia un credit ipotecar. Ce putem face ca sa scapam mai repede de datorie si nici plata lunara sa nu fie prea mare?!
In Germania exista o cale – Sondertilgung. Asa se numeste oportunitatea ca o data pe an sa achiti o suma mai mare direct in corpul creditului. De obicei, este de 5% sau 10% din valoarea initiala a datoriei, care de altfel in Germania este numita Darlehen. Eu consider ca este foarte important sa existe in contract acest punct. Atunci putem lasa Tilgung la valoarea de 1-3% si paralel sa stringem o anumita suma pentru sfirsitul anului.

Acum, ca este mai clar ce reprezinta ipoteca germana, puteti calcula rentabilitatea achizitionarii unui imobil. La momentul actual procentul pentru bunurile imobiliare a scazut foarte tare, si in multe cazuri va fi mai rentabil cumpararea unui imobil decit chiria. Conditiile pentru a lua un credit nu sunt mari. Principalul este sa aveti un venit stabil si o profesie cautata pe piata muncii. Ar fi bine sa detineti deja un capital pentru a obtine conditii cit mai lejere.

De asemenea, trebue de planificat actiunile pentru o perioada mai mare de timp. Pentru a evita situatia de a te impotmoli in datorii pentru citeva decenii. Cind imobilul a fost gasit, si valoarea Darlehen aproximativ inteleasa, Este cazul sa cautam propuneri de la banci. Cel mai simplu mod este prin intermediul internetului. Este nevoie de accesat siteul oficial al banciilor si de completat formularul. Peste o perioada in format electronic banca va transmite propunerea ei. De multe ori telefoneaza pentru a verifica seriozitatea intentiei de a lua un credit. Este important sa oferiti bancii informatii veridice, deoarece totul este confidential si nu trebue sa va temeti cind completati formularul.
Nu acceptati prima oferta. Asteptati ofertele mai multor agenti. Trebue sa evaluati propunerile nu numai dupa marimea procentului, dar si dupa restul parametrilor. Cit de repede puteti primi creditul? Unde se afla cea mai apropiata filiala a bancii?
Odata ce toate aspectele creditului au fost clarificate si negociate, semnati contractul de imprumut, iar in banca respectiva va este deschis un cont bancar. Din acest cont pentru inceput va fi extrasa suma Darlehen. Adica la inceput in cont vor fi aproximativ „-121.023,89€”. Lunar banca va extrage procentul ipotecar din acesta suma. Cu cit starea contuli este mai aproape de zero, cu atit procentul lunar va fi mai mic. Iar restul va merge pentru rambursarea imprumutului. Dupa finisarea termenului creditului ipotecar, este posibil de dat toata suma sau de incheiat un nou contract, pentru un nou credit dar deja cu alte conditii. Dar in cel mai bun caz veti avea toata datoria platita.

Ar putea sa va intereseze:
Obtinerea unui credit in Germania

Recommended for you

38 Comments

  1. Pingback: Obtinerea unui credit in Germania – DeutschStart.de

  2. Alin

    21 februarie 2017 at 6:37

    Buna ..as dorim sa stiu ce sanse am sa obtin un credit de 150000 apr. Pt cumpararea unei case avand in vedere venit ul net de 2150€ +kinder Geld dupa 2 copii. …fara a avea capital propriu…

    • deutschstart

      22 februarie 2017 at 17:32

      Aveti sanse de a primi un credit imobiliar. Adresativa la banca. Veti avea nevoie totusi de un capital propriu in marime de aproximativ 10-12% din suma creditului. Acesti bani vor fi necesari pentru plata maklerului si restul procedurilor de inregistrare a imobilului.

  3. Slama Sanda

    22 martie 2017 at 15:18

    Buna ziua am si eu o intrebare am facut un credit impreuna cu sotul meu fiind amandoi angajati creditul sa aprobat dar noi nu am semnat actele inca doar vineri astazi am primit un preaviz de la locul meu de munca as vrea sa stiu daca mai avem sanse sa obtinem creditul pentru casa luand in considerare ca eu eram angajata cand am depus actele multumesc

    • deutschstart

      23 martie 2017 at 17:24

      Difera de situatie. Fara date concrete e greu ceva de zis. Daca suma creditului este mare, sansele Dvs desigur sau micsorat.
      Daca puteti, oferiti va rog ceva date mai concrete.

  4. Slama Sanda

    24 martie 2017 at 8:28

    Suma este de 170000 euro eu aveam un contract pe durata limitata cu proba 6 luni sotul meu un contract nelimitat astazi trebuie sa semnam actele pentru bani si in 2 sapt cele pentru casa la notar sotul meu un salar de 1600 euro in mana dupa semnarea actelor banca se poate razgandi poate bloca toate actiunile?Va multumesc din suflet pentru raspuns poate ne ajutati cu un sfat

    • deutschstart

      24 martie 2017 at 16:47

      Cred ca, am intirziat deja. Dar riscul il asumati singuri. Nu cred ca, banca se va razgindi. Semnati actele la banca si la notar fara griji. Termenul va fi de 25 ani minim presupun. Veti reusi, sa va gasiti un loc de munca 😉
      In situatia data nu cred ca va fi o problema, daca nu ii veti anunta, ramine doar sa achitati rate le la timp.
      P.S. Banca nu are de unde sti despre previzul Dvs – daca singuri nu ii anuntati.

      • Slama Sanda

        24 martie 2017 at 17:27

        Va multumesc din suflet acum am semnat dar nu un contract ci niste acte prin intermediarul bancii contractul original nu stiu cand vine daca noi avem la notar in 05 04 si eu preaviz pana in 04 04 facem ceva ilegal nu vreau asta nicidecum am multe temeri si de aceea intreb daca merg la Agentur fur Arbeit nu se va afla ca eu nu mai muncesc ? Banii intra dupa 4-6 sapt de la semnarea la notar daca nu va mai fi banca de acord sa ne dea banii dupa semnarea la notar ?Noi putem plati ratele dar e mai greu pana la cumpararea casei avem doi copii si vrem totul pentru ei va rog sa ma iertati daca sunt insistenta va multumesc

        • deutschstart

          24 martie 2017 at 17:41

          Ar fi normal sa mergeti la ei si sa le lamuriti situatia. Desigur este mare sansa, ca ei sa refuze la vechea decizie si sa asteptati din nou sa va dea un raspuns, luind in consideratie schimbarile care au aparut.
          Totul depinde de banca.

          P.S. Daca aveati un contract pe o perioada limitata, eu cred ca ei au calculat si situatia neprelugirii contractului Dvs.
          P.S.1 Daca primeati la aceeasi banca salariul, ei vor afla foarte simplu ca nu mai munciti.
          P.S.2 Eu va pot sfatui sa mergeti la banca, sa vorbiti cu unul din angajatii lor, despre situatia Dvs. Sa ii intrebati direct, ce se va intimpla daca contractul nu va mai fi prelungit. Nu sunteti obligati sa ziceti ca deja banca va ofera creditul. Doar sa va interesati – la general – pe viitor 😉

          • Slama Sanda

            24 martie 2017 at 17:46

            Nu e la aceasi banca salariul e in alta parte va multumesc o sa incerc sa intreb

          • deutschstart

            24 martie 2017 at 17:50

            Va rugam, sa ne tinte la curent cu situatia Dvs. Va fi utila si pentru alti vizitatori ai blogului nostru.
            O zi buna!

  5. Slama Sanda

    24 martie 2017 at 17:51

    Cu siguranta o sa fac asta va multumesc pentru intelegere si raspunsuri

  6. Ramona

    10 aprilie 2017 at 10:33

    Buna ziua,
    In primul rand felicitari pentru site, foarte util si cu multe informatii bune pentru cetatenii romani care locuiesc in Germanaia
    Citeam mai sus informatiile legate de obrinerea unei finantari pentru o casa, am inteles totul, dar ce nu am gasit eu este impozitul anul pe cladire. Pentru o casa de aproximativ 13om²care ar fi impozitul?
    Va multumesc tare mult!

    • deutschstart

      14 aprilie 2017 at 19:42

      Nu este prezentata informatia data, deoarece depinde de la un land la altul.
      O seara buna!

  7. Loredana S

    10 aprilie 2017 at 19:14

    Doresc sa cumpar o casa cu credit imobiliar. Toata suma o plateste banca inclusiv actele de vanzare-cumparare. Azi am vazut casa. Dorim sa o cumparam. Am luat legatura cu banca. A accepata valoarea creditului. Intrebarea mea este care sunt pasii. Ce trebuie sa semnam, cine intocmeste actul de vanzare-cumparare. Unde trebuie sa inregistram contractul? Va rog mai multe detalii, din momentul cumpararii pana la intabularea in cartea funciara. Multumesc.

    • deutschstart

      14 aprilie 2017 at 19:47

      Se ocupa de toate maklerul imobilial. In medie pe Germania ei cer 5,95% + TVA pentru serviciile sale din costul imobilului (procentul poate sa difere putin). Daca incercati singuri sa intocmiti toate actele puteti comite greseli care va vor costa pe viitor mai mult.

      • Alex R

        11 mai 2017 at 15:02

        Buna ziua,

        Legat de acest subiect, exista posibilitatea de a obtine un credit imobiliar chiar si fara capital propriu? In sensul ca, banca sa plateasca si costurile maklerului, notarului, etc?

        • deutschstart

          12 mai 2017 at 18:06

          Exista si aceasta oportunitate, insa va trebui sa va adresati la banci mari. De exemplu la Sparkasse.

    • Iancu

      5 februarie 2018 at 14:34

      Vroiam sa va intreb ce banca va aprobat 100 % creditul? Va multumesc

      • deutschstart

        25 februarie 2018 at 11:42

        Sparkasse

  8. Angelica

    17 aprilie 2017 at 10:05

    Buna ziua….foarte interesant articolul..eu sant chiriasa si patroana mea vrea sa vândă casa la banca deoarece este datoare.casa este evaluată de banca la 42000 mii de euro….in ce conditii as putea sa o cumpăr eu…am copilul la scoala in apropiere si nu vreau sa ma mut. Lucrez full time si minijob,sotul deocamdata are doar minijob….multumesc

    • deutschstart

      23 aprilie 2017 at 17:13

      Adresativa direct la banca. Daca aveti un venit care va acopera cheltuielile si mai ramin ceva bani, aveti Schufa pozitiva si ceva bani pe cont aveti sanse sa va finanteze banca procurarea casa.
      Insa, posibil casa sa nu fie scoasa direct la vinzare ci la licitatie.

  9. Pîrvu Mihaela

    4 mai 2017 at 15:49

    Bună, aş avea şi eu o întrebare …pentru a face un credit imobiliar, este obligatoriu un contract de muncă nelimitat ? Mentionez faptul că eu cu soțul lucrăm in fabrică cu contracte limitate(soțul este de aproape un an,după care i se va reînoi inca odata pe un an , iar eu sunt praspăta angajata cu contract pe un an dar primele 6 luni sunt in probă ,asa imi scrie pe contract) Am tot întrebat în stânga şi în dreaptă despre această problemă dar nu am gasit un raspuns concret. Mi-ați fi de mare ajutor dacă mi-ati putea da un raspuns.
    Vă mulțumesc frumos şi mă bucur că exista acest blog !!!!

    • deutschstart

      24 iunie 2017 at 21:14

      Un rol hotaritor il are si bilantul contului dvs daca aveti deja o suma de bani adunata si sunteti mereu in crestere aveti toate sansele sa obtineti un credit si fara contract de munca nelimitat.

  10. cizmaru vasile

    5 mai 2017 at 18:42

    Asi dori sa anprumut o suma de 20000€ pe o perioada de 5 ani c e acte ar trbui sa prezint la banka si cat ar fii rata pe luna va multumesc astept un raspuns

    • deutschstart

      26 iunie 2017 at 9:04

      Mergeti doar cu buletinul, restul actelor daca va fi nevoie singuri le cer, acolo veti concretiza si ratat de dobinda.In general este de 3-4%

  11. sorin iulian

    12 iulie 2017 at 10:40

    927€ net

  12. A E

    26 septembrie 2017 at 13:06

    buna ziua as avea si eu o intrebare cu privire la un credit bancar ptr a cumpara o locuinta in valoare de 500000 euro maxim Situatia familiara fiind urmatoarea:Lucreaza doar sotul cu contract limitat prin intermediari deci nu direct la o firma Germana cu un salar ..nu fix ajungand la 1500 euro pe luna ,cateodata la 1300 .Avand 4 copiii apartinem de jobcenter ,eu nu lucrez deocamdata. Ah sotul lucreaza de aproape 2 ani la acealasi intermediari Va multumesc anticipat ptr raspuns

    • deutschstart

      4 octombrie 2017 at 13:36

      Buna ziua! Sansele dvs pentru un credit atit de mare in circumstantele descrise sunt minime, in general fiind inregistrati ca beneficiari la jobcenter nu veti putea obtine nici un credit minim. Insa pentru o mai mare certitudine adresativa la banca, pentru informatii nu cer bani;)

  13. lazar

    5 noiembrie 2017 at 22:36

    buna ziua . locuiesc cu chirie impreuna cu prietena mea. asteptam si un copil. avem contracte de munca muncim impreuna si vrem sa cumparam o casa. avem si o suma de 10 000 . dar suntem in schufa . este vreo sansa? multumesc

  14. Daniel

    10 martie 2018 at 9:51

    Buna ziua vreau sa iau un credit de 150.000 lucrez de 7 ani fest.sunt căsătorit am si un copil de 2 ani. Salariu este de 2300 brut soția are doar job am mai avut o mașină în rate plătesc chirie de 7 ani si nu am fost niciodata restanță la nimica.am vreo sansa pt credit.multiumesc

    • deutschstart

      10 martie 2018 at 9:53

      Sotia are un job normal sau minijob? iapproximativ cit achitati pentru automobil si chirie?

  15. Daniel

    10 martie 2018 at 10:01

    Automobilul este platit nu mai am nici o datorie soția are minijob.chiria este de 900 si o plătesc de 7 ani fara nici o întârziere. De la anu soția se poate angaja si ea normal.acuma sta cu copilu acasa

    • deutschstart

      10 martie 2018 at 10:06

      Aveti o istorie de creditare pozitiva – este un plus foarte mare. Platiti de multi ani chiria – deasemenea este un plus. Noi nu vedem nici o problema in acest credit, doar ca posibil banca sa va refuze pe motiv ca sotia nu are un contract permanent de munca. Ei in asa mod se asigura- cind ambii soti au un loc stabil de munca, atunci ei sunt siguri ca unul din ei va putea in orice caz sa plateasca creditul.
      Dar va putem sfatui sa mergeti la banca si discutati cu ei, posibil faptul ca achitati de 7 ani chiria ar putea sa influenteze pozitiv la primirea acestui credit.

  16. Daniel

    10 martie 2018 at 10:04

    Mai am si un venit din românia dupa niste chirii.am in Germania 2 conturi împreună cu soția unde se ruleaza in jur de 50000 pe ele anual.

    • deutschstart

      10 martie 2018 at 10:07

      In acest caz, daca puteti demonstra un venit legal si stabil in afara de salariu – credem ca aveti posibilitatea de a primi acest credit fara prbleme.

  17. Daniel

    10 martie 2018 at 10:14

    De 8 luni avem si un sparconto unde avem in jur de 7000 in el.pot doar sa arat cele 2 conturi.cel pe care imi intra salariul.si cel al soției unde plătește chiria si venitul de la mama ei care vine din românia.oricum multumesc. De cand suntem in Germania am mai avut tot felul de rate in care nu am întârziat niciodată cu rata sau chiria.vreau sa iau creditul din cauza ca plătesc doar chiria degeaba in loc sa plătesc rata la apartamentul meu.sunt si tânăr am doar 30 de ani.

    • deutschstart

      10 martie 2018 at 10:18

      Cum si am mentionat mai sus, mergeti si discutati cu cei de la banca. Mai este un moment foarte important, banii care ramin lunar in contul Dvs. Daca lunar, in contul Dvs mai ramin ceva bani dupa toate cheltuielile lunare, atunci aceasta pentru ei va insemna ca stiti sa operati cu finantele Dvs.
      Ramine doar sa va urez succes si asteptam un comentariu cu raspunsul de la banca in cazul Dvs.

Leave a Reply

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Powered by themekiller.com